A magyarországi kriptovaluta-szabályozás egy jelentős változáson ment keresztül, amely új kötelezettséget, és kötelező validálást vezette be a legtöbb kriptotranzakcióra. Ez a folyamat és az előírások értelmezése sok kérdést vet fel a felhasználókban és a szolgáltatókban egyaránt.
Itt próbálom összegyűjteni azokat a kérdéseke, melyek segíthetik a tájékozódást az új szabályozási környezetben.
1. Mi egyáltalán a validálás?
1.1. Mi az a kriptovaluta validálás?
A validálás egy kötelező pénzmosás-ellenőrzési fókuszú folyamat. A lényege, hogy egy engedéllyel rendelkező szervezet speciális blokklánc-elemző szoftverekkel megvizsgálja a kriptotranzakcióban részt vevő küldő és fogadó tárcacímek pénzmosási kockázatát. Fontos kiemelni, hogy ez nem egy teljes körű eredetigazolás, hanem egy specifikus, tranzakcióra vonatkozó kockázatelemzés.
1.2. Miért van rá szükség?
A törvényalkotó célja egyértelműen a pénzmosási kockázatok csökkentése és kiszűrése volt a kriptovaluta-váltások során. Ez a kötelezettség egy magyar specialitás, amely a nemzetközi szabályozási keretrendszereknél (például az EU-s MiCA rendeletnél) szigorúbb követelményt támaszt a piaci szereplőkkel szemben.
1.3. Ki végzi a validálást Magyarországon?
A validálást Magyarországon kizárólag az SZTFH (Szabályozott Tevékenységek Felügyeleti Hatósága) által engedélyezett, erre szakosodott vállalkozás(ok) végezhetik. Az első ilyen engedélyt a Caduceus Zrt. kapta meg, ezzel ő lett az első hivatalos validálási szolgáltató az országban.
2. Hogyan működik?
2.1. Milyen tranzakciókat kell kötelezően validálni?
A szabályozás elsősorban a váltási műveletekre fókuszál. A következő tranzakciótípusokat kötelező validálni:
- Kriptoeszköz átváltása pénzre (pl. USDT eladása forintért egy tőzsdén)
- Kriptoeszköz átváltása más kriptoeszközre (pl. BTC cseréje ETH-ra egy szolgáltatónál)
A Büntető Törvénykönyv (BTK) szempontjából különösen az 5 millió forintot meghaladó értékű (ún. „jelentős érték”) váltások esnek szigorú megítélés alá, ha validálás nélkül történnek.
2.1.1. Miért jelent ez a szabályozás kihívást a nagy nemzetközi kriptotőzsdék (CEX-ek) számára?
A magyar validálási folyamat egy egyszerű Küldő Tárcacím -> Fogadó Tárcacím modellre épül, ami a klasszikus váltóknál (pl. a korábbi CoinCash modell) tökéletesen működik.
A nagy nemzetközi CEX-ek azonban „zárt rendszerként” üzemelnek. Amikor egy felhasználó a tőzsdén belül vált át egyik kriptót a másikra (pl. BTC-t ETH-ra), az valójában nem egy valódi blokklánc-tranzakció két különálló cím között, hanem egy belső, központi adatbázisban végrehajtott egyenleg-átírás. Emiatt egy ilyen belső váltásról a CEX nem tud konkrét küldő és fogadó tárcacím párt megadni a validátornak.
Ez az alapvető működésbeli különbség az oka annak, hogy sok nagy tőzsde számára komoly technikai kihívást jelent a magyar szabályoknak való megfelelés, ami miatt korlátozzák szolgáltatásaikat vagy elhagyják a magyar piacot, mint például azt a Revolut is tette.
2.2. Hogyan zajlik a validálás a gyakorlatban?
A folyamat a felhasználó szempontjából jellemzően három egyszerű lépésből áll:
- Adatmegadás: A felhasználó (vagy a nevében eljáró szolgáltató) megadja a küldő és a fogadó tárcacímet a validátornak.
- Elemzés: A validátor speciális blokklánc-elemző szoftverekkel és szankciós adatbázisokkal megvizsgálja a megadott címek kockázati besorolását és a köztük lévő kapcsolatot.
- Igazolás kiállítása: A vizsgálat eredményéről a validátor kiállít egy hivatalos dokumentumot, az úgynevezett „megfelelőségi nyilatkozatot”.
2.3. Mit tartalmaz ez a „megfelelőségi nyilatkozat”?
Az igazolás nem tartalmaz személyes adatokat. Csupán a tranzakcióhoz kapcsolódó címeket és a validátor által megállapított pénzmosási kockázati szintet tünteti fel. A lehetséges besorolások a következők:
- Alacsony kockázatú
- Közepes kockázatú (további figyelmet igénylő)
- Magas kockázatú
2.4. A bank köteles elfogadni a kiutalást, ha van ilyen igazolásom?
Nem, a bank nem köteles automatikusan elfogadni a tranzakciót.
A megfelelőségi nyilatkozat megléte csupán egy előfeltétele annak, hogy a bank egyáltalán foglalkozzon a kriptotőzsdéről érkező utalással. A banknak továbbra is el kell végeznie a saját, törvényileg előírt pénzmosás-ellenőrzési eljárását, és a saját kockázatelemzése alapján hozza meg a végső döntést a jóváírásról. A bank felülbírálhatja az igazolást mindkét irányban: elutasíthat egy alacsony kockázatúnak ítélt tranzakciót a saját belső eljárása alapján, de akár el is fogadhat egy közepes kockázatút, ha az ügyfélről és a tranzakció hátteréről egyéb, megnyugtató információval rendelkezik.
3. Mikor NEM kötelező?
3.1. Milyen esetekben nem kell validációt végezni?
Az SZTFH rendelete több fontos kivételt is meghatároz, amikor a váltási tevékenység nem validálásköteles.
- Díj ellenében nem végzett váltást:
- Amikor a szolgáltató nem számít fel külön tranzakciós díjat a váltásért. Erre példa a Bitpanda által egy időben alkalmazott modell, ahol a költséget az árfolyamrésbe (spread) építették be. Szakértői vélemények szerint azonban ez a megoldás egy „túl egyszerű kibúvónak” tűnhet, és kérdéses, hogy hosszú távon is mentesíti-e a szolgáltatókat a validálási kötelezettség alól.
- Magánszemély saját célú kripto-kripto váltása:
- Amikor egy magánszemély a saját tulajdonában lévő kriptovalutát egy másik fajta kriptovalutára cseréli, és ez a művelet a saját, ellenőrzése alatt álló tárcák között zajlik.
- Decentralizált pénzügyi (DeFi) műveletek:
- Ide tartoznak a decentralizált tőzsdéken (DEX) végrehajtott váltások, a likviditás biztosítása (liquidity pooling) és a hálózatok közötti átutalások (bridging), mivel ezeknél jellemzően nincs egy megfogható, központi szolgáltató.
- Nem rendszeres, magánszemélyek közötti váltás:
- Például, ha valaki egy ismerősével eseti jelleggel, nem üzletszerűen vált kriptovalutát készpénzre vagy fordítva, és ezért a szolgáltatásért nem számít fel díjat.
4. Mi történik validálás nélkül?
4.1. Milyen jogi következménye van a validálás elhagyásának?
A validálási kötelezettség megszegése a Büntető Törvénykönyv (BTK) hatálya alá esik, ami komoly jogi következményekkel járhat mind a felhasználóra, mind a szolgáltatóra nézve, különösen 5 millió forintot meghaladó érték esetén.
| Érintett fél | Bűncselekmény | Értékhatár | Büntetési tétel |
| Felhasználó | Jogosulatlan kriptoátváltás igénybevétele | 5 millió Ft felett (jelentős érték) | Akár 2 évig terjedő szabadságvesztés |
| Szolgáltató | Jogosulatlan kriptoátváltási szolgáltatás nyújtása | 5 millió Ft felett (jelentős érték) | Akár 3 évig terjedő szabadságvesztés |
Figyelem! A Büntető Törvénykönyv indoklása szerint a több részletben, rövid időn belül végrehajtott váltások értéke összeadódhat, és együttesen is elérhetik a bűncselekményi értékhatárt, amennyiben a hatóságok úgy ítélik meg, hogy azok „egységes akaratelhatározással” történtek.
5. Gyakorlati kérdések – elméletben
5.1. Hogyan tudok magánszemélyként tranzakciót validáltatni?
Abban az esetben, ha egy kriptotőzsde (CEX) még nem építette be a rendszerébe a validálást, egy magánszemély elméletileg közvetlenül is elvégeztetheti azt. A folyamat a következőképpen nézhet ki:
- Kapcsolatfelvétel: Keresd meg közvetlenül az engedéllyel rendelkező validátor céget (pl. Caduceus Zrt.).
- Megbízás: A cég weboldalán keresztül add le a megbízást a validálásra. Ehhez meg kell adnod a tranzakcióban érintett két tárcacímet: a küldő címet (pl. a saját hidegtárcád címe) és a fogadó címet (pl. a tőzsde befizetési címe). Ezt még akkor érdemes megtenni, amikor a MICA engedéllyel rendelkező tárcádon lévő kripto valutádat még nem váltottad fiat valutára (mert ez már adózási pont lesz).
- Igazolás fogadása: A validátor elvégzi az ellenőrzést, és emailben elküldi neked a „megfelelőségi nyilatkozatot”.
- Banki ügyintézés: Miután a tőzsdéről elindítottad a kiutalást a magyar bankszámládra, a bank valószínűleg keresni fog az átutalás eredete miatt. Ekkor kell bemutatnod a kapott igazolást, ami az eljárás megindításának feltétele.
5.2. Mennyibe kerül a validálás?
Magánszemélyek számára a validálás díja tranzakciónként (egy cím-pár ellenőrzéséért) 5000 Ft + ÁFA.
Gyakorlati tapasztalat a validálásról még nincs. Sőt még egyetlen MICA engedéllyel rendelkező váltó sem szerződött le validátorral. Érdemes figyelni az ezzel kapcsolatos fejleményeket. Ehhez naprakész információkat találhatsz a Kripteusz honlapján.
